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I prestiti garantiti sono finanziamenti
a tasso fisso, con rimborso mediante rate mensili di importo costante.
La principale caratteristica di questa categoria di finanziamenti
è che il rimborso del prestito viene protetto da apposite
"garanzie" fornite dal cliente, rappresentate dal trattamento
di fine rapporto (liquidazione) dei lavoratori dipendenti a tempo
indeterminato oppure dal capitale di riscatto della polizza vita
dei lavoratori autonomi.
Le garanzie permettono infatti a banche e finanziarie di concedere
prestiti a condizioni competitive e con durate lunghe, con grande
elasticità nella valutazione delle richieste, anche in
presenza di eventuali precedenti problemi di credito.
All'interno dei prestiti garantiti esistono diverse tipologie di
prodotti, ciascuno con caratteristiche particolari e rivolti a specifici
segmenti di clientela.
La cessione del quinto dello stipendio è il più
popolare dei finanziamenti garantiti ed è caratterizzata
dal fatto che la rata mensile di rimborso viene trattenuta direttamente
dal datore di lavoro, e da questi versata mensilmente all'istituto
finanziatore. Questa forma di rimborso, oltre all'evidente comodità,
permette di accedere ad un finanziamento senza necessità
di appoggiarsi ad un conto corrente bancario.
Per i lavoratori dipendenti di aziende private di dimensioni medio/grandi
sono disponibili anche altre forme di finanziamento: la cessione
extra e la cessione volontaria (quest'ultima senza trattenute
in busta paga), che permettono di ottenere importi più elevati
rispetto alla cessione del quinto. Inoltre il prestito fiduciario,
con pagamento assistito da cambiali, permette a tutti i dipendenti
di aziende private di ottenere un prestito senza trattenute anche
in presenza di problemi di credito.
Per i dipendenti pubblici invece è disponibile il prestito
delega, cumulabile alla cessione del quinto per ottenere importi
più importanti.
Infine, per i lavoratori autonomi è disponibile il prestito
su polizza, che permette di beneficiare di un finanziamento
fornendo in garanzia il valore di riscatto della propria polizza
vita.
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| Requisiti
di ammissibilità |
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E' necessario essere lavoratori dipendenti (privati, pubblici,
statali) con contratto a tempo indeterminato oppure essere
lavoratori autonomi e disporre di una polizza assicurativa
sulla vita. Eventuali problemi di credito (ritardi di
pagamento, protesti, etc.) di norma non incidono sulla valutazione
delle operazioni.
Anzianità lavorativa minima:
- Dipendenti privati: 12 mesi
- Dipendenti pubblici: 6 mesi
- Dipendenti statali: 48 mesi
Requisiti dell'azienda/ente presso cui si è impiegati:
- Dipendenti statali e pubblici: nessuna limitazione
- Dipendenti privati: in genere le aziende devono
possedere requisiti dimensionali minimi (capitale sociale,
numero di addetti, ecc.) che potranno essere verificati
con la richiesta di preventivo
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| Importi
e durate disponibili |
L'importo non ha un tetto massimo prefissato; è determinato
in funzione del livello di retribuzione e del TFR (liquidazione)
maturato, oppure del capitale di riscatto della polizza vita.
Le durate ammissibili hanno un minimo e un massimo, determinato
dalla specifica dorma di finanziamento offerta:
- Cessione del quinto: da 36 a 180 mesi (statali
solo 60 e 120 mesi)
- Cessione extra: da 36 a 180 mesi (solo dipendenti
privati)
- Cessione volontaria: da 36 a 180 mesi (solo dipendenti
privati)
- Prestito fiduciario: da 36 a 120 mesi (solo dipendenti
privati)
- Prestito delega: da 36 a 120 mesi (solo dipendenti
pubblici)
- Prestito su polizza: da 36 a 72 mesi (solo autonomi
con polizza vita)
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| Modalità
di erogazione |
L'erogazione avviene attraverso assegno consegnato a mano
al richiedente da un incaricato dell'istituto finanziatore.
In alcuni casi sono possibili acconti prima della conclusione
dell'istruttoria.
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| Modalità
di rimborso |
La rata mensile di rimborso è di norma trattenuta direttamente
dal datore di lavoro, che provvede a versarla all'istituto
finanziatore. Fanno eccezione la cessione volontaria, il prestito
fiduciario e il prestito su polizza, in cui è il cliente
stesso che rimborsa direttamente l'istituto finanziatore.
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| Finalità
di spesa ammesse |
La finalità di spesa è irrilevante per la valutazione
della richiesta e non deve essere dichiarata.
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| Garanzie
richieste |
Si tratta di finanziamenti a firma singola, senza nessuna
garanzia richiesta da parte del coniuge o di altre persone.
Per la maggior parte dei prodotti è prevista un'assicurazione
rischio vita e rischio impiego obbligatoria per legge, il
cui costo è incluso nella rata di rimborso.
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| Modalità
di valutazione delle richieste |
La valutazione delle richieste è di esclusiva competenza
degli istituti finanziari convenzionati, a cui le richieste
vengono indirizzate in base al profilo del cliente e al prodotto
richiesto.
Gli istituti garantiscono di norma un contatto telefonico
con il cliente entro 2 giorni lavorativi dalla ricezione della
richiesta per un preventivo su misura e una prima valutazione
di fattibilità.
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