La guida al prestito con cessione del quinto

Se hai bisogno di un finanziamento e sei un lavoratore dipendente pubblico o privato o un pensionato, puoi richiedere un prestito con cessione del quinto. Si definisce così quel particolare tipo di prestito che prevede il rimborso del capitale direttamente dallo stipendio o dalla pensione.

In questa sezione troverai ogni informazione utile a capire il funzionamento di un prestito con cessione del quinto e quali sono le garanzie richieste per ottenerlo. Inoltre potrai scoprire la differenza tra prestito personale e cessione del quinto, perché tu possa fare la scelta migliore e più adeguata al tuo profilo. Consulta qui sotto gli argomenti, trattati in maniera facile e veloce.

Indice

  • Cos’è un prestito con cessione del quinto
    Cosa vuol dire richiedere un prestito con la cessione del quinto e qual è il ruolo del datore di lavoro o dell’ente pensionistico.
  • A chi è rivolto
    Chi può richiedere un prestito con cessione del quinto e quali sono i requisiti per potervi accedere.
  • Quali garanzie richiede
    Quali garanzie occorre presentare per ottenere un prestito con cessione del quinto.
  • Qual è l’importo del finanziamento
    Quanto si può ottenere con questa tipologia di finanziamento e quali sono i criteri per stabilirlo rispetto al soggetto richiedente.
  • Come valutare i costi
    Come si valuta la convenienza di un prestito con cessione del quinto e quali parametri occorre considerare.
  • I vantaggi
    Quali sono i vantaggi di questo tipo di prestito rispetto a un normale prestito personale.
  • Il contratto
    Quali elementi importanti deve contenere il contratto di un prestito con cessione del quinto.
  • Gli altri documenti richiesti
    Quali altri documenti occorre raccogliere per richiedere un finanziamento con cessione del quinto.
  • Cosa comporta il ritardo del pagamento della rata
    Cosa succede nel caso si verifichi un ritardo nel pagamento della rata.
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Cos'è un prestito con cessione del quinto

Un prestito con cessione del quinto ha le caratteristiche principali simili a quelle di un prestito personale. è anche questo un finanziamento a rate costanti e a tasso fisso, ma si distingue in maniera sostanziale da un normale prestito in quanto il rimborso delle rate non spetta al titolare del prestito, ma al suo datore di lavoro oppure all'ente pensionistico.

Questi due soggetti (datore di lavoro e istituto previdenziale) hanno infatti il compito di versare la rata mensile trattenendo l'importo direttamente dalla busta paga, o dal cedolino della pensione.

Altra caratteristica fondamentale, che dà il nome al prestito, è che la rata costituisce proprio un quinto dello stipendio e non può eccedere questa quota. Esiste tuttavia la possibilità di impegnare i due quinti dello stipendio (ma non della pensione), attraverso una forma di prestito che si chiama cessione del doppio quinto: in questo caso, oltre al contratto di cessione del quinto, sarà necessario un contratto di delega del pagamento (e infatti questa fattispecie di prestito è nota anche come prestito delega).

A chi è rivolto

Per richiedere un prestito con cessione del quinto occorre avere un requisito fondamentale: un lavoro da dipendenti oppure una pensione. Le categorie di soggetti ammessi si possono riassumere in:

Esistono dei requisiti minimi legati alla posizione lavorativa del soggetto, che riguardano la sua anzianità lavorativa e il tipo di contratto, che deve essere a tempo indeterminato.

Anche l'azienda presso la quale il soggetto richiedente è impiegato deve soddisfare alcuni requisiti minimi di ammissibilità, come avere un capitale sociale oltre una soglia stabilita e un numero minimo di dipendenti, sempre secondo criteri che sono variabili a seconda dell'istituto finanziatore.

Quali garanzie richiede

Per ottenere un prestito con cessione del quinto non sono richieste particolari garanzie. La vera garanzia di questa formula di finanziamento è costituita infatti dal TFR maturato dal dipendente, o dalla pensione nel caso si tratti di un pensionato. Per questo, il debitore non può in alcun modo chiedere anticipi sul Trattamento di fine rapporto per tutta la durata del prestito.

Inoltre questa forma di prestito è garantita da un'assicurazione obbligatoria richiesta al momento della stipula, una polizza rischio vita e/o rischio impiego che tuteli l'istituto finanziatore nel caso di infortunio, rischio vita o perdita del lavoro del debitore, qualora il TFR non fosse sufficiente a coprire un eventuale scoperto.

I vantaggi

Proprio perché garantito, il prestito con cessione del quinto è più facile da ottenere. Se si è in possesso dei requisiti necessari, quindi un lavoro dipendente o una pensione, la probabilità di riuscire a ottenere questo tipo di prestito è alta. Dal canto suo, l'istituto finanziatore potrà contare sulla garanzia del TFR e sul benestare del datore di lavoro o dell'ente pensionistico, soggetti delegati a corrispondere direttamente le rate, oltre che sull'assicurazione obbligatoria.

Tutto questo dà un grande vantaggio ad esempio a chi non gode di una storia creditizia favorevole, o a chi ha avuto in passato episodi di insolvenza, condizione che potrebbe rendergli impossibile o comunque difficile ottenere un prestito personale.

Inoltre, nel caso in cui si abbia una lunga anzianità lavorativa, la cessione del quinto consente di ottenere importi alti.

L'importo del finanziamento

Per la sua natura di prestito proporzionale a una parte di stipendio, la somma erogata con la formula della cessione del quinto può variare sensibilmente a seconda del soggetto. In sintesi, l'importo di un finanziamento con cessione del quinto dipende da tre principali variabili:

è chiaro che maggiore sarà il reddito o la pensione riscossa, più alta sarà la percentuale di un quinto che potrà essere concessa, e così anche per gli anni di retribuzione, che quanto più sono, tanto maggiore sarà la garanzia per l'istituto finanziatore.

I consigli di 24 Ore Prestiti Online
Nonostante la cessione del quinto preveda la concessione di una somma entro il quinto dello stipendio, alcuni istituti di credito offrono una percentuale più alta, ma a condizione che il soggetto conceda all'istituto finanziatore una speciale delega che gli consenta di riscuotere somme superiori rispetto al quinto consentito.

Il consiglio è invece di valutare sempre attentamente la capacità di credito, per evitare di trovarsi in spiacevoli situazioni di insolvenza, che rischiano di compromettere anche per il futuro possibilità di richiedere ed ottenere un prestito.

Come valutare i costi

Come accade per ogni tipo di prestito, un finanziamento con cessione del quinto richiede che si valutino attentamente tutte le spese, e non la sola rata mensile. In linea di massima possiamo riassumere qui le voci di costo da tenere in considerazione:

Il consiglio di 24 Ore Prestiti Online
Quando si confrontano più offerte di prestito con cessione del quinto, il valore da tenere d'occhio è il TAEG. A parità di ammontare finanziato, il TAEG si riduce all'aumentare della durata del prestito. Allo stesso modo, a parità di durata del prestito, il TAEG diminuisce con l'aumento dell'importo del finanziamento.

Il contratto

Quando si stipula un contratto di finanziamento bisogna sempre leggerne attentamente il contenuto, e farsi aiutare da un esperto qualora non si riesca ad avere tutto chiaro. La legge stabilisce che un contratto di cessione del quinto contenga necessariamente questi elementi:

Gli altri documenti richiesti

Trattandosi di una forma di prestito particolare, la cessione del quinto richiede che si presentino ulteriori documenti rispetto a quelli generalmente necessari per ottenere un prestito. A seconda dei soggetti interessati, e che il richiedente sia un dipendente pubblico o privato o un pensionato, sarà necessario fornire alla società finanziatrice:

Cosa comporta il ritardo del pagamento della rata

Nel caso in cui il debitore ritardi il pagamento di una rata, per qualsiasi motivo, scatteranno gli interessi di mora previsti secondo contratto.

Anche nel caso di interruzione del contratto di lavoro, o riduzione dello stipendio, l'istituto finanziatore potrà risolvere il contratto e potrà avvalersi della garanzia sul TFR. Se la capienza del trattamento di fine rapporto non sarà sufficiente, allora il cliente sarà tenuto a rimborsare il debito nella parte eccedente.

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